Je paie des assurances… mais est-ce que je sais réellement ce qu’elles couvrent ?

En bref
Vous savez probablement combien vous payez chaque mois pour votre assurance auto, habitation ou professionnelle.
Mais pourriez-vous expliquer précisément ce qui se passerait demain en cas de vol, dégât, panne, accident ou autre problème ?
C’est là que la vraie compréhension d’un contrat commence.
Être assuré ne signifie pas que toutes les situations imaginables sont couvertes. Une garantie répond à des conditions précises. Elle peut avoir des exclusions, une franchise, une limite d’indemnisation ou des modalités particulières.
Le bon réflexe n’est donc pas seulement de demander : « Combien ça coûte ? »
Il faut aussi pouvoir répondre à : « Qu’est-ce que je protège réellement avec ce contrat ? »

Sandra reçoit plusieurs propositions, mais surtout des explications

Sandra MARQUES est cliente de N.J. R’ASSUR depuis plusieurs années.
Lorsqu’elle a besoin d’une assurance, elle explique fournir les documents nécessaires, puis recevoir différentes propositions après les recherches et simulations réalisées.
Mais son témoignage ne s’arrête pas à « on me donne plusieurs prix ».
Elle parle aussi de conseil.
Elle explique que Nathalie lui présente plusieurs contrats, l’oriente sur certaines garanties puis lui laisse choisir ce qui lui semble le plus adapté.
Sa manière de résumer la relation est particulièrement intéressante :
« Si elle peut faire quelque chose, elle fait. Si elle ne peut pas, elle le dit directement. »
Cette franchise touche à un point essentiel en assurance.
Comprendre ce que l’on achète, c’est aussi comprendre ce que le contrat ne fera pas.

Premier test : êtes-vous capable de citer les principales situations couvertes ?

Prenez un contrat que vous payez actuellement.
Pas besoin de connaître chaque ligne.
Posez-vous simplement une question :
dans quelles situations concrètes ce contrat intervient-il ?
Pour une assurance habitation, par exemple, inutile de répondre uniquement « je suis assuré pour ma maison ».
Essayez d’être plus précis.

• Que se passe-t-il en cas de dégât des eaux ?
• De vol ?
• De dommage électrique ?
• De bris ?
• D’un problème touchant un équipement extérieur ?

La même logique vaut pour l’automobile, la prévoyance ou une assurance professionnelle.
Le nom commercial d’une formule ne suffit pas.
Ce qui compte, ce sont les événements réellement garantis et les conditions dans lesquelles ils le sont.
Si vous n’arrivez pas à répondre, ce n’est pas forcément que votre contrat est mauvais.
C’est peut-être simplement qu’il mérite d’être réexpliqué.

Une garantie ne veut pas dire « tout est pris en charge »

C’est probablement l’une des confusions les plus faciles à faire.
Voir une garantie mentionnée dans un contrat peut donner l’impression que le problème correspondant sera automatiquement indemnisé.
En réalité, il faut aller un peu plus loin.
Une garantie peut dépendre de circonstances précises.
Certains événements peuvent être exclus.
Un montant peut rester à votre charge.
L’indemnisation peut aussi être limitée.
C’est pourquoi deux contrats qui affichent des intitulés ressemblants ne produisent pas forcément le même résultat dans une situation réelle.
La bonne question devient donc :
« Dans quelles conditions cette garantie fonctionne-t-elle ? »

Regardez les exclusions avant d’en avoir besoin

Une exclusion est une situation dans laquelle la garantie ne s’applique pas.
C’est rarement la partie du contrat que l’on a envie de lire en premier.
Pourtant, elle peut être déterminante.
Imaginez que vous soyez persuadé qu’un bien est protégé parce que vous avez repéré le nom d’une garantie dans votre contrat.
Le jour du sinistre, vous découvrez qu’une situation particulière n’entrait finalement pas dans les conditions prévues.
Le problème n’est alors plus seulement financier.
C’est aussi la différence entre ce que vous pensiez avoir acheté et ce que vous aviez réellement souscrit.
Lire les exclusions permet justement d’éviter une partie de ces mauvaises surprises.

La franchise : combien reste réellement à votre charge ?

Le mot revient souvent dans l’assurance.
La franchise correspond, selon les contrats, à une somme ou une part du dommage qui reste à la charge de l’assuré lorsque la garantie intervient.
Prenons un exemple volontairement simple.
Un dommage est couvert.
Une indemnisation est possible.
Mais une franchise est prévue.
Le montant effectivement supporté par l’assurance ne correspondra donc pas nécessairement à la totalité de la dépense.
Ce n’est pas un détail à découvrir après le problème.
Lorsque vous relisez votre contrat, essayez d’identifier les principales franchises et de vous demander :
« Si ce problème arrivait demain, est-ce que ce reste à charge me conviendrait ? »

Regardez aussi jusqu’où la garantie va

Autre question importante : existe-t-il une limite ou un plafond ?
Certains contrats prévoient des montants maximaux d’indemnisation ou des limites spécifiques selon les biens et les événements.
Encore une fois, l’enjeu n’est pas de mémoriser des pages de chiffres.
Il est de repérer ce qui peut réellement changer votre situation.

• Vous possédez du matériel coûteux ?
• Des équipements particuliers ?
• Une dépendance ?
• Du matériel professionnel ?
• Des biens transportés ?
• Des aménagements extérieurs ?

Ce sont ces particularités qui doivent vous pousser à vérifier que le montant ou la protection prévue correspondent bien à ce que vous cherchez à protéger.

Les besoins réels ne sont pas les mêmes pour tout le monde

C’est ici que le témoignage de Mélanie, également cliente de N.J. R’ASSUR, apporte un exemple intéressant.
Pour son habitation, elle explique avoir des attentes spécifiques concernant notamment une tonnelle et différents éléments présents dans son jardin.
Sa phrase est très concrète :
« J’ai une tonnelle, j’ai pas mal de choses dans le jardin qu’il faut que je protège et ça, toutes les assurances ne le font pas. »
C’est exactement le sujet.
Une assurance habitation « standard » n’a pas nécessairement la même pertinence pour une personne vivant dans un appartement avec peu d’équipements et pour une autre disposant d’aménagements extérieurs qu’elle souhaite particulièrement protéger.
Avant de vérifier les garanties, il faut donc connaître ses besoins.

Commencez par votre vie, pas par le contrat

Pour faire le point, une méthode simple consiste à ne pas ouvrir immédiatement les conditions générales.
Commencez par vous.

• Qu’est-ce qui a changé depuis la souscription ?
• Un nouveau véhicule ?
• Un déménagement ?
• Des travaux ?
• Du matériel acheté ?
• Une activité professionnelle lancée ?
• De nouveaux équipements dans le logement ?
• Un changement dans l’utilisation d’un véhicule ?
• Une évolution familiale ?

Puis seulement ensuite, comparez cette réalité avec ce que prévoit votre contrat.
Cela permet de ne pas lire vingt pages sans savoir ce que vous cherchez.

Le contrat que vous avez signé il y a quelques années correspond-il encore à aujourd’hui ?

Une assurance peut avoir été parfaitement adaptée lors de sa souscription puis devenir moins pertinente avec le temps.
Votre vie évolue.
Vos biens aussi.
Votre activité peut changer.
Votre budget également.
C’est pourquoi une vérification périodique est utile, même lorsqu’aucun problème particulier n’est survenu.
Pas nécessairement pour changer d’assureur.
Simplement pour vérifier que la photographie prise au moment de la souscription ressemble toujours à votre situation actuelle.

Ne confondez pas « avoir une garantie » et « savoir comment l’utiliser »

Il y a aussi la partie pratique.
En cas de problème :

• Qui contacter ?
• Dans quel délai ?
• Quels documents fournir ?
• Une assistance est-elle incluse ?
• Existe-t-il un numéro particulier ?
• Qui réalise la déclaration ?

Un contrat peut être intéressant sur le papier mais devenir difficile à utiliser si personne ne sait quoi faire au moment où le problème arrive.
Vous n’avez pas forcément besoin de connaître aujourd’hui toutes les démarches d’un futur sinistre.
Mais savoir où retrouver l’information et qui appeler peut vous éviter beaucoup de stress.

Les cinq questions à poser à propos de n’importe quel contrat

Pour faire simple, prenez une garantie importante et posez cinq questions :

• Qu’est-ce qui déclenche réellement la garantie ?
• Quelles situations sont exclues ?
• Combien peut rester à ma charge ?
• Existe-t-il une limite d’indemnisation ?
• Que dois-je faire concrètement si le problème survient ?

Si vous êtes capable d’y répondre pour les principaux risques qui vous préoccupent, votre contrat devient déjà beaucoup plus lisible.
Si vous n’y arrivez pas, notez vos questions.
Ce sont elles qu’il faut poser.

Faut-il forcément passer par un professionnel pour comprendre son assurance ?

Non.
Si votre situation est simple et que vous êtes à l’aise avec vos documents, vous pouvez déjà faire une grande partie du travail vous-même.

• Reprenez les conditions particulières.
• Identifiez les garanties importantes.
• Regardez les exclusions et les franchises.
• Reliez-les aux risques qui vous concernent.

Un professionnel devient surtout utile lorsque les contrats sont difficiles à comparer, que votre situation comporte des particularités ou que vous avez besoin qu’une personne traduise les documents en conséquences concrètes.
Son rôle n’est pas simplement de vous dire que vous êtes « bien assuré ».
Il doit pouvoir expliquer pourquoi une solution correspond à vos besoins.

Une assurance comprise vaut mieux qu’une assurance simplement rangée dans un dossier

On peut payer un contrat pendant des années sans jamais vraiment le relire.
Tant qu’il ne se passe rien, cela ne pose pas forcément de problème.
Le vrai test arrive quand on en a besoin.
L’objectif n’est donc pas d’apprendre son contrat par cœur.
C’est de savoir, pour les situations importantes :
ce qui est protégé ;
ce qui ne l’est pas ;
ce qui restera éventuellement à votre charge ;
et qui contacter lorsque le problème survient.
Vous savez combien vous payez.
La prochaine question mérite peut-être quelques minutes :
savez-vous exactement ce que vous payez pour protéger ?

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