Assurance : comment comparer deux offres au-delà du prix ?

En bref

Comparer deux assurances uniquement sur leur prix, c’est prendre le risque de comparer deux choses qui ne se ressemblent pas vraiment.

Derrière une cotisation se cachent des garanties, des exclusions, des franchises, des plafonds et parfois surtout une question très concrète : qu’est-ce qui se passe le jour où j’ai réellement besoin de mon assurance ?

C’est là que la différence entre deux offres devient beaucoup plus intéressante.

Et les retours recueillis auprès de clients de N.J. R'ASSUR le montrent très bien.

« Ce n’est pas juste le plus bas »

MEBROUKA cherchait une assurance pour sa voiture.

Sa situation était un peu particulière : pendant plusieurs années, il avait conduit un véhicule de service et n’avait donc plus d’historique récent d’assurance automobile personnelle.

Au moment d’assurer à nouveau sa propre voiture, cette situation compliquait son dossier et influençait le tarif proposé.

N.J. R'ASSUR a étudié son cas et échangé avec l’assureur pour rechercher une solution plus adaptée.

Un meilleur tarif a finalement été trouvé.

Mais ce qui est intéressant dans son témoignage, c’est la manière dont MEBROUKA raconte la recherche :

« Ce n’est pas juste le plus bas, même bien couvert aussi. »

La phrase est simple, mais elle résume presque tout le sujet.

Trouver moins cher, oui.

• Mais moins cher pour quoi ?
• Avec quelles garanties ?
• Et avec quelles limites ?

MEBROUKA raconte aussi qu’il était lui-même prêt, à un moment, à accepter la première solution disponible. De son côté, la courtière a continué à chercher.

Il résume son ressenti ainsi :

« C’est comme si elle le faisait pour elle. »

Ce n’est évidemment que son expérience personnelle. Cela ne signifie pas qu’un courtier obtiendra systématiquement un meilleur tarif ou une meilleure solution.

Mais son histoire met en lumière un bon réflexe : ne pas confondre le prix le plus bas avec l’offre la plus adaptée.

Avant de comparer les tarifs, demandez-vous ce que vous voulez protéger

C’est probablement la question la plus importante.

Et pourtant, elle arrive souvent après le prix.

Vous cherchez une assurance habitation ?

Votre priorité peut être votre logement, vos biens, certains équipements particuliers ou votre responsabilité.

Vous comparez une assurance automobile ?

La valeur de votre véhicule, son utilisation quotidienne et votre capacité à supporter certains frais en cas de problème peuvent changer vos besoins.

Pour une complémentaire santé, une prévoyance ou une assurance professionnelle, les critères seront encore différents.

Autrement dit : deux personnes peuvent comparer les mêmes contrats et ne pas avoir intérêt à choisir le même.

Commencez donc par vos besoins.

Pas par la colonne « prix ».

Deux contrats au même nom ne couvrent pas forcément la même chose

C’est là que la comparaison devient moins évidente.

Deux contrats peuvent sembler proches sur le papier.

Même type d’assurance.
Des intitulés de garanties similaires.
Quelques euros d’écart par mois.

Et pourtant, les protections peuvent être différentes.

Une garantie peut comporter des conditions particulières.

Un plafond peut limiter l’indemnisation.

Une franchise peut rester à votre charge.

Certaines situations peuvent être exclues.

Il faut donc aller un peu plus loin que la case « garantie incluse ».

Demandez plutôt :

« Dans quel cas cette garantie fonctionne-t-elle ? »

Puis :

« Et dans quel cas elle ne fonctionne pas ? »

Cette deuxième question est souvent beaucoup plus instructive.

Regardez ce qui peut rester à votre charge

Une assurance moins chère tous les mois peut prévoir une franchise plus importante lorsqu’un problème survient.

Prenons un exemple simple.

Un contrat vous fait économiser quelques euros chaque mois.

Sur l’année, l’écart paraît intéressant.

Mais en cas de sinistre, sa franchise est plusieurs centaines d’euros plus élevée que celle de l’autre contrat.

Est-ce un mauvais contrat ?

Pas forcément.

Vous pouvez parfaitement préférer payer moins chaque mois et accepter davantage de risque si quelque chose arrive.

L’important est de le savoir avant de signer.

Pas de le découvrir au moment du sinistre.

Exclusions, plafonds, délais : les petites lignes peuvent changer beaucoup de choses

Un contrat ne se résume pas à la liste de ses garanties.

Il faut aussi regarder leurs limites.

Une exclusion correspond à une situation dans laquelle la garantie ne s’applique pas.

Un plafond fixe une limite maximale de prise en charge.

Certains contrats peuvent aussi prévoir un délai avant que certaines garanties deviennent effectives.

Les règles varient selon le type d’assurance et selon le contrat.

Pas besoin pour autant de devenir expert en assurances.

Posez une question très concrète à votre interlocuteur :

« Donnez-moi un exemple où je pourrais penser être couvert alors que je ne le serais pas. »

Là, on quitte le vocabulaire technique.

Et on revient à la vraie vie.

Mélanie : « Je préfère payer un petit peu plus cher et avoir quelqu’un en face »

Le témoignage de Mélanie apporte un autre éclairage.

Elle a souscrit auprès de N.J. R'ASSUR plusieurs contrats automobiles et habitation.

Dans son cas, le prix comptait.

Mais il ne comptait pas seul.

Pour son habitation, elle avait notamment besoin de protéger certains équipements présents dans son jardin. Toutes les solutions ne répondaient pas forcément de la même manière à cette demande.

Il fallait donc d’abord regarder ce dont elle avait réellement besoin.

Elle explique aussi avoir comparé avec des solutions disponibles en ligne.

Certaines pouvaient être moins chères.

Mais elle dit accorder beaucoup d’importance au fait d’avoir un interlocuteur identifiable, qu’elle peut contacter lorsqu’un problème apparaît.

Sa phrase résume très clairement son choix :

« Je préfère payer plus cher, un petit peu plus cher, et avoir quelqu’un en face de moi qui me répond quand j’ai un souci. »

Puis elle ajoute :

« Et ça, ça n’a pas de prix en fait. »

Cela ne veut pas dire que tout le monde doit faire ce choix.

Quelqu’un de très autonome peut préférer un contrat entièrement en ligne et privilégier le tarif.

Un autre client peut accepter quelques euros supplémentaires pour avoir un interlocuteur qui connaît son dossier.

Les deux raisonnements peuvent être cohérents.

Mais il faut intégrer ce critère dans la comparaison.

Parce que l’assurance se juge aussi quand quelque chose va mal

Mélanie raconte également avoir eu un sinistre habitation.

N.J. R'ASSUR l’a alors accompagnée pour la déclaration, les documents nécessaires et le suivi du dossier.

La suite a été plus compliquée avec les intervenants extérieurs chargés de la gestion et de l’expertise.

Son expérience est intéressante justement parce qu’elle ne raconte pas un monde où tout fonctionne parfaitement.

Un sinistre peut être long.

Un désaccord peut apparaître.

Une expertise peut prendre du temps.

Et dans ces moments-là, une question devient très concrète :

est-ce que vous savez vers qui vous tourner ?

C’est un critère difficile à afficher dans un comparateur de prix.

Mais pour certains assurés, il compte énormément.

Le prix d’aujourd’hui n’est pas forcément celui de demain

Autre situation racontée par Mélanie : une forte augmentation de son assurance automobile à l’échéance.

Elle n’a pas simplement accepté le nouveau tarif.

Elle a demandé qu’une nouvelle recherche soit faite.

Selon son témoignage, une proposition plus intéressante a été trouvée en conservant les mêmes garanties.

Encore une fois, ce résultat ne peut pas être promis à tout le monde.

Mais l’expérience pose une question utile :

• que se passe-t-il si votre contrat devient beaucoup plus cher ?
• Pouvez-vous facilement comprendre la hausse ?
• Faire réexaminer votre situation ?
• Comparer une autre offre ?

Un contrat d’assurance n’est pas forcément quelque chose que l’on choisit une fois pour ne plus jamais le regarder.

Vos besoins évoluent.

Votre situation change.

Et les tarifs peuvent eux aussi évoluer.

Pour comparer, oubliez les tableaux pendant cinq minutes

Prenez deux devis.

Puis imaginez des situations réelles.

Votre logement subit un dégât important.

Votre voiture est endommagée.

Vous devez faire fonctionner une garantie professionnelle.

Vous engagez une dépense de santé importante.

Vous devez déclarer un sinistre.

• Que se passe-t-il dans chaque contrat ?
• Que prenez-vous réellement à votre charge ?
• Quelle est la limite d’indemnisation ?
• Existe-t-il une exclusion qui pourrait vous concerner ?
• Comment devez-vous effectuer les démarches ?
• Et surtout : avez-vous compris la réponse ?

Cette méthode est souvent plus parlante qu’une comparaison ligne par ligne.

Les documents avant signature ne sont pas une formalité

Avant de souscrire, le professionnel doit vous transmettre des informations permettant notamment de comprendre le prix, les garanties et les principales conditions du contrat.

Prenez le temps de les regarder.

Vous n’avez pas besoin de mémoriser des dizaines de pages.

Cherchez surtout les éléments qui peuvent réellement avoir un impact pour vous :

• les garanties importantes ;
• les principales exclusions ;
• les franchises éventuelles ;
• les plafonds qui vous concernent ;
• la date de début des garanties ;
• les éventuels délais avant certaines prises en charge ;
• et les conditions permettant de faire évoluer ou de résilier le contrat.

Et lorsqu’un passage n’est pas clair, posez la question.

Un bon contrat que vous ne comprenez pas reste difficile à comparer.

Le contrat le moins cher peut quand même être le meilleur choix

Comparer au-delà du prix ne signifie surtout pas qu’il faut choisir l’offre la plus chère.

Si deux contrats répondent réellement de la même manière à vos besoins et que l’un coûte moins cher, le prix devient évidemment un excellent critère pour les départager.

Le problème n’est pas de choisir le moins cher.

Le problème est de choisir le moins cher sans savoir ce que l’on compare.

La logique peut donc être très simple :

• De quoi ai-je besoin ?
• Que couvre réellement chaque contrat ?
• Quelles sont ses limites ?
• Comment cela se passe si j’ai un problème ?

Et seulement ensuite :

• Combien cela me coûte ?

La grille à garder avant de signer

Avant de choisir entre deux assurances, vous devriez pouvoir répondre à quelques questions simples.

Est-ce que les deux contrats répondent réellement aux mêmes besoins ?

• Quelles garanties sont différentes ?
• Quelles exclusions pourraient me concerner ?
• Existe-t-il une franchise ?
• Quels plafonds peuvent avoir un impact dans ma situation ?
• Certaines garanties prennent-elles effet plus tard ?
• Qui dois-je contacter lorsque quelque chose arrive ?
• Ai-je besoin d’un accompagnement humain ou suis-je à l’aise pour gérer seul ?
• Et quelle différence de prix existe réellement entre les deux offres ?

Si vous avez ces réponses, vous ne comparez plus deux tarifs.

Vous comparez deux niveaux de protection.

Lexique

Cotisation ou prime : somme payée pour bénéficier de la couverture prévue par le contrat.

Franchise : somme qui peut rester à votre charge après un sinistre selon les conditions du contrat.

Exclusion : situation dans laquelle une garantie ne s’applique pas.

Plafond : montant maximal prévu pour une prise en charge donnée.

Délai de carence : période éventuelle pendant laquelle certaines garanties ne sont pas encore applicables.

Les expériences de MEBROUKA et Mélanie chez N.J. R'ASSUR sont différentes.

L’un cherchait une solution adaptée à un dossier automobile devenu plus compliqué.

L’autre insiste sur ses besoins de couverture, mais aussi sur ce qui se passe lorsqu’elle a besoin d’aide.

Et finalement, leurs témoignages ramènent à la même question :

qu’est-ce que j’achète réellement avec mon assurance ?

Le tarif fait partie de la réponse.

Mais il n’est pas toute la réponse.

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